钱先生®APP打破壁垒,“改变”银行
全景网  2016.07.26

张岩的产品“钱先生”刚刚获得了“2016年度移动互联网最佳技术创新奖”,这不仅是对他多年在互联网信息与金融业务相结合的摸索的一次嘉奖,也是对这个不断创业的创业者的肯定——三次创业,40岁的他依然能够获得“最佳技术创新”。

十五年只干一件事

张岩毕业于北京理工大学计算机科学与技术专业, 是中国第一批参与网络金融的开发与建立的"元老级"人物。从2000年起,张岩带领的网上银行团队建立了中国超过100家的网上银行,其中包括中国工商银 行、中国建设银行、中国农业银行以及交通银行的世界顶级银行的网上银行建立。入行十余年,已经拥有多次成功的创业经历。包括担任过中国第一家在美国纳斯达 克上市的金融IT公司北京宇信易诚科技有限公司(NASDAQ:YTEC)的联合创始人、互联网金融产品及解决方案市场份额第一的上海艾融信息科技有限公 司的创始人、服务于关键行业的北鸣软件的联合创始人等。

面对如此耀眼的履历,张岩表示,自己其实15年只做了一件事,就是互联网与金融的结合。张岩认为,银行业互联网金融发展分为两个阶段,第一阶段是银行通过互联网化实现对客户的便捷服务,服务媒介通常是网上银行,他此前所在的宇信易诚和艾融科技都身处这个阶段;第二阶段,互联网将开始为银行获客,这将是钱先生生存的基础。张岩说,在银行完成线下向网上搬家之后,钱先生的机会就来了,银行获取利差的基础就是在局域网内建立资金池,而钱先生则致力于将局域网打通,并将之解剖给客户看。

2011年4月,张岩持股85%的钱先生在北京成立,公司注册名是钱咸升(北京)网络科技有限公司,经过两年多的技术研发和业务探索,这家公司于2013年秋正式向市场推出钱先生网站和移动客户端。张岩说这是一场马拉松,而马拉松跑到现在终于上了正轨。

三年不盈利依然被看好

“上了正轨”的钱先生看上去却并没有那么亮眼,尤其是财务上的表现。钱先生上下三年没有盈利,2015年才刚刚实现主营业务营收的突破。然而,这样的钱先生依然受到用户和资本市场的热捧。“钱先生”上线不到半年,就获得了盛大资本的A轮投资,投资金额超千万。随后,钱先生B轮融资也落地,获得了某国家主权基金的追捧。一年之内,又洽谈了第三轮投资。目前的钱先生已经向全国股转系统递交材料,有很大希望挂牌成功。用户的热情也充分说明了对钱先生产品的肯定。目前,钱先生已经拥有超过1100多万用户,遍及中国23个省,一天的最高交易额超过2亿元人民币。

钱先生CEO张岩表示:“初期盈利并不重要。我们是一家以互联网科技为基础的公司。产品做到极致,平台模式被广泛推广接受才是最重要的。”他说,钱先生想做最公正客观的第三方理财产品信息平台,让用户自己进行搜索匹配最合适自身投资的产品。因此,公司没必要从用户身上获得利益,作为信息服务平台。怎么提升用户体验度,才是需要关心与考虑的问题。一旦平台模式被广泛推广,想不盈利都难。”

创业者永远在路上

张岩的这场“马拉松”显然还有更重要的未来。互联网变革带来了新变化,金融生态链重构,并由此延伸出“Fintech”的话题。作为一个在金融和互联网领域15年来叱咤风云的人,张岩在想的是,如何改变银行。 

“改变企业,不如去改变银行,因为中国的银行的确扮演着非常重要的角色,中国的存款规模,信贷规模都是以银行为主的。但是原来银行的低效最根本原因在于缺乏竞争,并不是银行缺乏人才,也不是银行机制上有太多问题。 ”张岩表示,据了解美国的利差是0.7,而中国的利差在2%左右,我们的利差是美国的三倍左右,这里面有大量的垄断价格没有释放,直接导致的就是中国银行的 效率低下。当我们站在客户端考虑问题的时候,我们认为中国的绝大多数的商业银行在用户面前可以以一个被挑选的姿态出现。因为金融行业的核心资源在于存款, 钱在谁手里?在大量的消费者,老百姓手里。在存款自由,取款自愿的情况下,把这些的金融机构摆在用户面前,让用户自己挑选,这样可以非常有效的促进银行整 个资源的合理配置,让银行变得更加有效率。这样的话银行今后面对用户的时候,采用更多的会是服务姿态,而不是管理姿态。

银行的生态链是一个非常封闭的系统,银行关心的是存款利率怎样低一点,贷款利率高一些,各种手续费用收得再高一点。这跟用户的需求是相反的,储户希望的是存款利率怎样再高一点,企业贷款是希望利率低一点,支付最好没有手续费。原来以银行为主的金融生态链里,用户是非常弱势的,而银行想提高 自己的服务也是很难完成的。 

现在,钱先生通过技术创新解决了双方供需关系。而且以导购的方式改变了这个行业原来的代销模式。代销模式实际上非常伤害客户利益。银行把资金向后批发,一直批发到末端,产生的中间成本非常巨大。中间的通路缩短后,成本大幅度降低,银行和客户都得利。张岩认为互联网金融的核心在于真正提供一种技术,一种生产力,这种生产力是原来不具备的。这种生产力本身使得金融生态链有能力重构。原来以银行以金融机构为中心的传统模式可以回归到以客户为中心的生态链环境中。

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