“钱先生”首席风控官许志勇:多层面风控——创造银行理财高效安全新体验!
钱先生搜索引擎  2018-11-08

拥有4项国家发明专利及12项软件著作权的搜索引擎“钱先生”,是国内唯一专注于银行理财产品精准搜索的引擎,并为满足用户的使用需求,提供委托购买服务。 

那么,“钱先生”在搜索银行理财产品信息时,构建了怎样的风控体系以保证信息的真实和安全?在提供委托购买服务时,如何做到业务合法合规呢?本栏有请“钱先生”首席风控官许志勇先生为大家答疑解惑!


– 许志勇

钱咸升(北京)网络科技股份公司

首席风控官


许志勇先生先后毕业于解放军信息工程大学电子工程系及北京大学法学院,获工学学士及法律硕士学位;于1999年取得中国律师资格;2000年取得微软认证系统工程师资格;2002年取得中国专利代理人资格。曾担任中国蓝光高清光盘(CBHD)专利池独立评估专家第二专家组成员。 

许志勇先生具有丰富的法律实务经验,特别是在知识产权领域,曾经为众多大型科技企业提供过法律咨询及诉讼管理服务。2012年6月,许志勇先生加盟钱咸升(北京)网络科技股份公司,担任首席风控官,负责公司法务团队的建设及产品模型的风险管理工作。

在许先生的协助下,“钱先生”不断完善风险治理工作,确保业务合法合规,全面制定了风险管理制度,并与行业内金融、法律专家建立起广泛的合作关系。


对话许志勇


Q1:与您曾合作过的阿里巴巴、奇虎360、GUCCI等知名企业相比,“钱先生”有何不同?


许志勇:差异很大,主要表现在两个方面: 

首先,虽然我曾经为阿里、奇虎等知名企业提供过法律服务,但只是作为外部律师,提供专项服务,并非全方位、深入的法律服务;而为“钱先生”提供的法律服务则是全方面且非常深入的。 

此外,与这些知名企业相比,“钱先生”还处于早期阶段,这也是非常大的不同。早期阶段的公司往往面临诸多不确定性,从产品到业务模式都处于不断变化和完善的过程中,这就要求整个公司(包括法务合规风控)要及时适应变化,特别是像“钱先生”这种商业模式非常独特新颖的业务类型,在现有的法律框架中目前还没有明确的法律界定,如何在确保合规经营的同时保持快速发展,确实有很大的挑战。


Q2:“钱先生”是一家软件公司(搜索引擎),以银行理财产品为搜索对象,那么它是否面临金融风险呢?


许志勇:“钱先生”是面向银行理财产品的垂直搜索引擎,“精准搜索”是其核心技术之一,它是一家典型的科技公司,而非金融公司,因此在面临的风险方面,与金融公司几乎没有可比性。 

从事金融业务最重要的是对金融产品的风险把控能力,而“钱先生”本身并不发行任何金融产品,只是通过搜索引擎将银行理财产品搜索出来,方便用户查看和比较,为用户购买银行理财产品提供决策依据和帮助。因此,对于“钱先生”而言,最重要的是搜索结果的真实准确,信息披露的及时完整,严守搜索引擎的客观中立性,避免信息对用户造成混淆和误导。


Q3:“钱先生”银行理财搜索引擎构建了怎样的风控体系?


许志勇:在现实生活中,人们在购买银行理财产品时,常会有这样的担心或疑虑:不清楚自己购买的产品是否为银行发行的正规理财产品;不确定自己的购买过程中是否存在所谓的“飞单”问题。新闻也屡次曝光那些想买银行理财产品的人,最终发现自己买的是保险产品或者信托产品等现象。 

为了避免此类问题,“钱先生”的搜索引擎通过技术手段在各大银行的网银系统中判断并抓取真正的银行理财产品信息,再通过结构化后统一为用户呈现,使用户在钱先生APP内看到的产品肯定是正规的银行理财产品,这就很好地解决了前面说到的问题。当然,在这个过程中,要保证信息的真实准确,其中包含了三个层面的含义: 

第一个层面是这个理财产品本身确实是银行发行的正规理财产品,不是所谓的“飞单”产品,这个问题通过“钱先生”专利技术(目前该技术已获得4项国家发明专利及12项软件著作权)是可以保证的。

第二个层面是理财产品的信息在处理过程中没有发生错误,这个问题通过我们的多渠道交叉比对技术也是可以克服的,同时也设置了一定比例的人工复核。

第三个层面是理财产品信息的及时更新,因为银行理财产品的发售是有时间和额度要求的,同样一个产品信息,放在昨天是真实准确的,但是在今天可能就已经过期了(如剩余额度),如果不更新信息那就是不准确的了,在这方面我们做了大量的技术工作,目前已经可以做到对近200家银行发行的近千款理财产品每隔7秒钟信息更新一次,确保产品信息是当前最新的状态,这是非常难的,我认为这是我们做得比较好的一个方面。 


Q4:钱先生APP从研发到推向市场,面临的风险有何变化?


许志勇:钱先生APP从研发到推向市场,面临的风险我认为并没有太大的变化,一直在信息的真实、准确、及时、完整方面持续努力。


Q5:“钱先生”的业务(尤其是委托购买服务)在合法合规性上做了哪些努力?还有哪些需要完善的地方吗?


许志勇:钱先生APP中,除了搜索引擎技术外,还有一个比较有特色的服务,即“委托购买”。这个服务的出现,实际是由用户自身的需求催生的——用户在浏览和比较了众多银行理财产品信息后,自然产生了购买的需求,但由于多种原因导致某些用户无法或不方便购买其心仪的银行理财产品,这时用户就希望“钱先生”可以代替他完成。有这种需求的用户越来越多,“钱先生”后来就上线了这项服务,接受用户的委托,代客户完成产品的购买,并在钱先生APP系统中为用户做好记帐工作,这样用户可以很方便地查看到自己的购买记录、收益情况等信息。 

这项服务一经推出,立即受到用户的广泛欢迎,与此同时,也确实引来了一些争论。有人质疑这项服务的合法合规性,为此,“钱先生”也专门请教了很多行业专家进行论证,还与中国公安大学一起进行了专项课题研究。通过这些论证和研究,我们对服务功能的整体方向都是肯定的, 只针对服务过程中的个别环节进行了完善和纠正,后续我们还会对此进行持续的追踪和完善。


Q6:作为“钱先生”的首席风控官,您认为“钱先生”的发展前景如何?有哪些规划?您最关注的是哪个部分?


许志勇:作为“钱先生”的首席风控官,我对“钱先生”的发展前景充满信心!接下来,我们会持续研发新一代的搜索引擎技术,并加入人工智能技术。我最关注的是人工智能技术在数据的搜索、整合及校验过程中的应用,以及其进一步提高“钱先生”在真实、准确、及时、完整方面的能力。


Q7:您认为一个优秀的首席风控官需要具备哪些特质或思维?


许志勇:针对不同的细分行业,对首席风控官的要求可能会有所不同。在软件科技企业,首席风控官首先需要能够很好地理解公司的产品,熟悉产品的流程及其背后使用的技术,对技术实现过程中的环节进行分析;同时,还要对各种法律和监管政策的变化时刻保持敏感,反过来对产品设计提出要求。总之,要不断地学习,不断地更新自己的知识结构,才能做好这个工作,我也一直在努力学习的过程中。


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