“钱先生”CTO 金智伟:用科技进化银行理财!
钱先生搜索引擎  2018-08-03

年来,我们每个人都享受到了互联网搜索的便利、互联网平台智能推送的贴心,不过这仅限于信息检索和网购的过程中。那么,对于银行理财产品,是否也可以像商品一样被共聚同一个平台,以供用户选购呢?答案是,可以!今天我们就有请钱咸升(北京)网络科技股份公司CTO金智伟先生为大家介绍一下搜索技术如何改变传统的银行理财产品金融服务!


– 金智伟

钱咸升(北京)网络科技股份公司 CTO


金智伟先生于2011年1月加盟钱咸升(北京)网络科技股份公司,是联合创始人之一,任职公司CTO,负责公司的技术团队建立、技术产品的研发和运维工作。2015年11月至今,金智伟先生还担任钱咸升(北京)网络科技股份公司董事。 

在金智伟先生的带领下,钱咸升公司组建了一支优秀的技术研发和运维团队,研发出银行理财的垂直搜索引擎,公司拥有4项国家发明专利、12项软件著作权,目前搜索引擎已经覆盖每天近200家银行超千款产品,通过钱先生APP已经为用户提供了超过10亿次以上的有效搜索。 

金智伟先生拥有超过20年的系统架构和研发管理工作经验,在超大型金融软件工程的系统架构及研发管理等方面拥有丰富的行业经验和专业积累。 

金智伟先生1998年毕业于中国科学技术大学计算机科学系,获计算机应用和经济管理双学士学位。


对话金智伟


Q1:“钱先生”是一款怎样的APP?

金智伟:钱先生APP是一款专注于银行理财产品的垂直搜索引擎。用户可以通过钱先生APP按照银行、收益率、起售金额、期限、用户评价等标签进行银行理财产品筛选与对比,并能够实现跨行、跨地区一键购买。

Q2:在来“钱先生”之前,您从事的是哪方面的工作?主要成果有哪些? 

金智伟:自1998年入行做金融IT以来,我一直从事软件开发工作,截至目前已整整20年了。一路走来,我最初接触的银行网络业务——参与中国建设银行的企业网建设——可以说是为后来的创业埋下了伏笔。那段时间的工作,极大地激发了我对银行在互联网上发展业务的钻研兴趣,经过一段时间工作的沉淀,我隐约感到互联网技术和金融业务相结合会拥有巨大的市场潜力,于是就决定出来创业了。

创业之初,我们的技术团队大概只有10个人,从最初的中国工商银行项目开始,先后为几十家银行搭建了网上银行,其中涵盖了大型国有银行“工农中建交”、绝大部分股份制银行(除招商银行以外),以及相当一部分的城市商业银行。 

在团队中,我主要负责网上银行及银行电商方面的项目。在网银方面,历任工行网银架构师、建行网银核心架构师;在银行电商方面,在中国工商银行“融e购”项目中负责架构工作,而在交通银行信用卡中心的“积分乐园”项目中则是负责基础软件平台和架构的整体研发工作。因此,我本人对建设超大规模银行IT系统(尤其是前端的渠道业务)非常熟悉。

Q3:过往经验对“钱先生”的技术研发和钱先生APP想法的形成有何影响? 

金智伟:其实,现在“钱先生”采用的技术,与我之前建设网上银行的系统经验是一脉相承的。正是因为有了之前经验的积累和沉淀,我们才可以让搜索技术和建设网上银行系统相结合来做一些事情,在技术上完成了储备。不过,我和团队成员也一直在寻找将过往的技术能力和经验与现在的互联网业务更好结合的方式,并不断地用新技术、新手段丰富我们的产品和服务。

Q4:“钱先生”搜索引擎的独特性及竞争优势又是什么?又克服了哪些技术难关?

金智伟:首先,”钱先生”深耕银行理财领域。关于银行理财产品的公开信息很多地方都有,然而,我们发现这些信息大多时有时无、更新不及时,甚至严重滞后。之前我们团队一直涉及网银业务,这块业务接触的是最及时、最准确的银行理财产品交易信息。于是,就在想可否从这里面提取出有价值的信息。

理论上,钱先生搜索引擎可以把网上银行的所有信息都搜出来,然而我们最终选择了银行理财产品。这其实是由银行理财产品的特性决定的,即标准化及安全性,并且是银行在网上公开发售的,无法造假。

其次,网银系统搜索需要很高的技术门槛,网上银行系统是银行所有对外的系统里面,安全级别最高的,通用的搜索方式无法轻易地访问进去。而在网银系统页面里面,银行的一些信息也不是浏览器直接得到的,信息在前端做了很多复杂的运算才展示出来,并且这些逻辑往往还都做了混淆,比如说某些银行的余额信息,就需要一些运算才能得到。

网银系统采用的安全手段有很多,如安全控件、验证码、U盾等,每家银行都不相同,要做到自动化来完成搜索,每家银行都要有独立的模块,这些都需要分别处理。正是由于之前建设过网银,知道其中的逻辑,因此才能更好更精准地实时把控数据。 

第三,先发优势。钱先生APP经过30个月的产品研发,自2013年首次推出以来,经受了无数考验,不断试错,不断精进,历时五年,产品品质已得到了市场的认可,一些互联网巨头也合作使用我们的搜索引擎。

最后是技术的独特性。“钱先生”拥有相关搜索及安全的4项国家发明专利和12项软件著作权,这无形中构筑了很高的技术壁垒,这一点竞争对手难以模仿。

Q5:您认为银行理财市场的发展趋势是什么?“钱先生”在技术上会相应做出怎样的改变?

金智伟:银行理财市场,2017年年底监管机构发布了资管新规,主要集中在几个方面。一个是在产品方面。整个银行理财产品,在向净值化转变(以前是非净值,有预期收益)。就像基金一样,会告知投资者产品的历史收益,以往期的收益做参考。净值化的产品收益每天都在根据实际情况而变化,并且可以随时购买。目前市场上的银行理财产品以封闭式产品为主,是有一定周期的产品,未来会更加开放。

从发展趋势分析,还有一个方向,即每一个产品都有一个专户。不存在资金池。在风控方面,要求产品可以进行穿透式的监控,需要明确地展示告知用户资金到底投向哪里,因此,银行需要研发更好的理财产品。 

在投资端,严格控制非标投资。在合理的风控之内,会推出收益更高的产品。因此,就需要三方公司对用户的风险提示做得更充足,而且是持续、端对端地提供信息。

对此,“钱先生”将在技术和平台这两方面做出改变: 

技术方面:要快速适应银行理财产品从原来的“封闭式非净值化产品”向“开放式净值型产品”的转变。首先,要做到技术支持;其次,要做到更全面、及时地向用户展现理财产品对应的信息及变化。

平台方面:随着银行增加银行理财产品的复杂度,相应地投资者的投资难度也将大大增加。因此,用户将对“钱先生”平台提供的信息依赖度加大,用户对信息的关注会比以往多得多,平台信息服务的难度也在加大,这对钱先生APP而言将是一个充满惊喜的全新挑战!

Q6:目前钱先生技术工作主要从哪几方面展开,取得了哪些成效?

金智伟:目前“钱先生”的技术工作主要从三方面展开: 

1、优化支付模块,成功对接网联支付通道。

通过更高效地接入更好的通道,来提升用户的购买体验,比如:通过技术手段提升订单的支付额度,保证用户交易通畅。 

2、持续增加新的银行,及时支持新型银行理财产品,为用户提供更多选择好产品的机会。 

3、优化服务平台的微服务架构。

从系统架构层面上考虑,将产品模块、订单模块、支付模块以及客服模块都拆分成子服务系统,各个子系统互相隔离相互独立,一个子系统的问题不会影响到其他子系统;每个子系统都能分别进行扩展,可以高效的提升系统的整体容错及负载能力,为用户提供快速响应和持续稳定的服务。

Q7:未来,钱先生会着重在哪些新技术上布局?将会带来怎样的改变?

金智伟:在新技术方面,首先,我们将进一步研发平台内部自动购买机器人,提高购买效率;其次,利用人工智能、机器学习,平台将可以根据用户与“钱先生”接触的数据,更精准地刻画出用户的画像,要做到“千人千面”地展示银行理财产品,提供更加个性化的服务。

钱先生APP也将是“千人千面“的,每个用户看到的都是不一样的界面,系统将自动化地完成智能推荐和智能营销,通过大数据,用人工智能提供更及时、更贴心的服务。



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