2016年，作为传统金融代表的银行理财产品仍旧保持迅猛增长的势头，截止上半年，理财产品余额已达到26.28万亿元。然而，说发展已有11年之久的银行理财产品市场还处于“刀耕火种”的阶段却并不过分。

“飞单”屡禁不止，产品真实性存疑

提到银行理财产品，大多数人的第一印象是大爷大妈们在银行排起的长队，是理财经理打来电话，向你推荐新发售的产品。虽然在互联网如此普及的今天，银行理财产品的销售却主要以银行柜台销售为主，而银行除了销售本行理财产品，还代销其它金融机构产品，在利益的驱动下，一些打着银行理财产品旗号的“飞单”就屡禁不止，这些“假银行理财产品”严重损害了投资者的利益。

12月26日， 四川一基金公司在工商银行某支行管理层的协助下，销售非法理财产品共计6.7亿元，最终，因4亿元无法兑付案发。一名受害客户表示，购买这些理财产品时，购买人与基金公司就在该支行各营业网点签约、打款，托管协议上还签着支行行长的名字。因此，不少投资客户都认为，这是银行正规的理财产品，纷纷出资购买。而这家支行的5名管理层人员个人从中获取了9万到38万不等的推荐费。

银行理财产品信息严重不透明

据钱先生银行理财搜索引擎数据显示：每天全国200家左右的银行在售的理财产品在1500款左右，然而令人遗憾的是：如此丰富的产品信息却无法传递给普通购买者。

仔细分析银行理财产品现在的销售模式，银行网点的理财经理给你打电话，只能推荐一到两款这家银行在售的理财产品信息；去银行网点，在网点显著位置上的一块小黑板上，你能看到5到8款这家银行在售的理财产品信息；上银行的官方网站，用这家银行的专属“u盾”登录，你可以查询10到30款这家银行在售的理财产品信息。如果你想实时精准的掌握全国200家银行在售银行理财产品信息，或者从这些信息中快速找到自己想要的产品，几乎是无法完成的事情。

可以说，中国传统银行理财模式还是处于一个信息相对封闭的状态。封闭的信息加上账户的制约导致银行理财产品存在于一个个“孤岛”之中，投资者只能对绝大部分银行的产品望眼欲穿。更不用说还有一些高收益的银行理财产品只销售给私人银行的高端客户，或者在发售前就已经被内部渠道抢购一空，普通大众想买也买不到！

《中国银行业理财市场报告》显示：2016年上半年，银行理财产品兑付收益最高的是私人银行针对优质客户发售的专属产品，平均收益5.81%，而普通用户购买银行理财产品的平均收益只有4.37%。

形象的说，现在的银行理财产品市场是在信息封闭的环境下，由各家银行“各立山头”的一个个“垄断”小市场集合而成。市场信息的严重不透明桎梏着市场的快速健康发展。

投资者错失高收益银行理财产品

在目前银行理财产品市场信息相对封闭、竞争不充分的现状下，投资者错过了很多高收益的产品。

以2016年上半年的统计数据分析，封闭式非保本银行理财产品平均收益率如下：国有大型银行为4.25%，全国性股份制银行为4.37%，城市商业银行为4.68%。以2016年11月数据为例，国内城市商业银行共发售1702款产品，国有大行和全国性股份制银行共发售1349款产品，而城市商业银行理财产品实际销售额不足国有大行和全国性股份制银行的六分之一，这也意味着，大量城市商业银行发售的高收益理财产品无人问津。

这种状况在今年得到改善，今年上半年，城市商业银行理财产品销售额增速22%，远超其他类型银行。而只要有能够充分展示的平台，城市商业银行理财产品也总能博得投资者的青睐。在银行理财搜索引擎“钱先生”APP上，用户购买金额的95%投向这些高收益的城市银行理财产品。

创新是银行理财市场发展的必由之路

中央财经大学教授黄震认为，理财本来是传统银行的一大优势，却被银行忽略了，没有认真挖掘。这块业务虽然看似零星、小额，但因为量大面广，对发展个人客户至关重要。

交通银行首席经济学家连平认为，“互联网金融平台能很好地为客户提供便捷化、一站式、综合式服务，这对银行是很大挑战。”随着互联网化的发展，商业银行的目标客户从大企业和高端零售客户转变为互联网汇聚起来的中小客户群体，而银行理财产品无疑契合着广大中小客户群体的需求。

其实，一些互联网公司已经利用技术优势率先为银行理财市场创造了崭新的模式。比如“钱先生”APP，依托拥有三项国家发明专利的银行理财搜索引擎技术，在1个APP里实时搜索展示全国180家银行在网银上公开发售的所有产品，产品信息每7秒更新一次。并做到了无需跑各家银行开户，有任何一张银行卡，即可购买所有银行理财产品的在线服务。目前，“钱先生”APP的注册用户数已经突破五百万。

对此，“钱先生”CEO张岩表示：互联网时代的创新永远在改变着人们的行为模式，并由这种改变推动着市场自我完善，最终给市场中的个体带来实惠。类似“钱先生”这样的互联网企业一定会给传统的银行理财产品市场产生有益的推动。